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재테크 부자되기 6 (펌글)ㅡ학자금 융자
01-13-2017 17:10:17
이민개혁 조회수 1136
읽는 대상을 두분으로 나눌께요. 하나는 중고등학생을 두신 엄마. 다른 하나는 30대 초반이신 학자금 갚는 옵션이 무엇이 있는지 궁금해 하시는 미씨님들.
 
자녀분이 대학을 갈때면 12학년때 FAFSA 라는걸 학교에 제출하게 됩니다. 얼마나 AID 를 받을 자격이 있는지 알아보기 위해 자산,인컴 여러가지 적는 application 입니다.
AID 로 모든 학비를 충당하는건 거의 희박하구요...그래서 이제 학자금 융자를 받게됩니다.
 
자녀분이 Stafford Loan 이란걸 빌리기 됩니다. 학자금 융자중에서 젤 좋은 융자입니다. 이것은 두가지로 나눕니다.
  1. Subsidized Stafford loan - 학교 졸업하고 론 갚기 시작전까지 발생되는 이자를 나라에서 대신 내줍니다. 이건 나라에서 학생한테 줄지 안줄지 결정합니다. 이건 고정이자로 현재 3.76% 이네요.
  2. Unsubsidized Stafford loan - 이자를 학생이 내야 합니다. 학교를 다니면서 이자 부분만 낼 수도 있고 원하면 졸업후에 융자금과 같이 갚아도 됩니다. 모든 학생에게 주어집니다. 현재 3.76% 이네요.
Unsubsidized Stafford Loan 을 받았다면 학교 다니는 동안 이자는 자녀분이 파트타임을 해서 내든 부모님이 도와주시던 해서 내는것을 전 권합니다.
 
Subsidized Loan 은 1학년때 ($3,500) 2학년때 (4,500) 3 학년때 (4,500) 4학년때 (5,500) limit 이 있습니다. 리밋이지 저만큼 다 나오는것도 아닙니다. 
 
Stafford Loan 으로 충당이 안되면 그 다음으로 consider 하셔야 할께 PLUS Loan 입니다. 현재 6.84% 이자네요. 이건 부모 이름으로 론 받는겁니다. 본인 은퇴준비를 현재 못하시고 계시다면 이 론은 받지 않는걸 권합니다.
만약 부모가 사망하거나 disabled 된다면 론을 면제해 줍니다. 크레딧 스코어로 론이 나온는게 아닙니다만, 크레딧 리포트를 보긴 합니다. 점수는 상관 안하고 얼마나 잘 갚나....늦게낸 페이먼이 있나는 봅니다. 
이게 거절 당하면 학교에 연락하면 Stafford Loan 을 더 줄수도 있습니다. Stafford 론이 더 좋은겁니다.
 
그럼 이제부턴 갚는 입장에서 보도록 하죠.
학교 졸업하고 Grace Period 끝나면 론 갚아야 하는거 아시죠? 얼마를 갚아야 하고 문서들이 어딨는지 기억 안나시면 www.studentclearinghouse.org 가시면 다 나옵니다. 아니면 www.nslds.ed.gov 가셔도 됩니다.
 
Stafford Loan 은 permanent disable 된다면 면제해 줍니다. 희박하겠죠? 아니면 군대나 Law Enforcement 에 들어가면 일부분이나 아니면 전액 면제 받을수 있습니다. 군대도 무슨 직종으로 들어가는지 어느주에서 조인 하시는지에 따라서 달라지구요...딜하기 나름입니다. 
 
지금 론이 갚기 어려우시면 연기 할수 있습니다. Deferment
Subsidized loan 만 있으면 좋은 옵션이죠. 나라에서 이자는 다 내주니깐요. 그 외 다른 론 이자들은 계속 쌓여갑니다. 
 
Forbearance 는 Deferment 하고 비슷한데 Subsidized loan 에 대한 이자를 나라에서 내주지 않습니다. 그러니 Deferment 이 더 좋겠죠? 
 
젤 궁금해 하실께 아마 Consolidation 일꺼 같은데요. 론 종류가 많고 또 이자도 다 서로 다르니깐 론을 다 하나로 뭉칠수 있습니다. 관리면에선 편해지겠죠. 
7/1/2006 년 이전에 받으신 학자금 융자는 매년 7월1일날 마다 이자율이 바뀝니다 최고 8.25% 까지 올릴수 있습니다. . 7/1/2006 이후에 받으신 론은 6.8% 고정입니다. 
Consolidation 을 하면 7/1/2006 이전에 받은 융자도 그냥 고정이 되어 버립니다. 만약 졸업하자 마자 Grace Period 안에 consolidation 을 하셨다면 좋은 이자율을 받으실수 있습니다. 
 
Private Lender 한테 받은 융자는 consolidation 이 안될수도 있습니다. 그리고 consolidation 을 하게 되면 나중에 refinance 를 못하게 됩니다. 그러니 신중하게 할 필요가 있습니다.
consolidation 된 론을 이자율을 낮추고 싶다면 학교를 다시가서 새로운 융자를 받고 새 융자와 예전 융자를 다시 합치면서 낮추는 방법말곤 없습니다. 
 
많은 Lender 들이 본인들 웹사이트에서 론 갚는걸 자동이체를 시켜 놓으면 0.25% 이자율을 낮춰 줍니다. 한번 해보세요. 저도 해택 받았습니다. 
 
다른 방법은 집이 있다면 Home Equity Loan (HEL) 이나 Home Equity of Credit (HELOC) 둘중에 하나를 이용해서 론을 다 갚아버릴수도 있습니다. 물론 집을 날릴수도 있으니 그점 알고 계세요.
HEL 은 equity 에서 빌리는 겁니다. 내 맘대로 아무대나 쓸수 있습니다. HEL 은 고정이자 입니다. HELOC 는 변동 이자 입니다. 
HEL 이나 HELOC 나 둘다 론 받으시는 금액이 10만불 이하면 이자에 대해선 tax deductible 입니다. 그러니 8만불 학자금 융자가 남았다면 집 담보로 8만불 융자 받고 다 갚아버리고 이제 집 담보로 빌린돈에 대해서 융자를 갚아야겠죠.
HEL 이 고정이니 더 미래를 예측할수 있고 안전하다고 볼 수 있게습니다. 
 
HEL 이자가 5% 고 학자금 융자가 8% 면 당연히 HEL 을 하시는게 좋겠죠. 이자도 싸고 Tax Deduction 도 있으니깐요. 학자금 융자에 대한 이자는 Tax Deduction 이 인컴이 낮으셔야지만 있습니다. 인컴이 높으시면 학자금 융자에 대한 이자 택스 절세 없습니다. 그러니 돈도 많이 버시면 HEL 은 10만불 이하 론에 대해선 택스해택 있으니 그렇게 해도 되겠습니다. 단 집 날릴수도 잇다는거 명심하세요.
 
아 난 집이 없는데요....그리고 학자금에 이자 8%씩 내고 있는데요....그렇다면 크레딧 카드 첫 12개월 밸랜스 트렌스퍼에 대해서 0% 이자 이런거 열으셔서 크레딧 카드로 발란스 옮기시고 죽을 힘을 다해 빨리 갚으셔야 합니다. 
왜냐하면 1년후엔 20%로 확 올라갈 확률이 높습니다. 조항을 잘 읽어봐야 겠쬬.
 
Consolidate 하실땐 크레딧 유니온을 알아보세요. 크레딧 유니온은 비영리 단체라서 이자가 일반 은행보다 쌉니다. 자동차 사실때도 크레딧 유니온이 더 좋았습니다. 요샌 워낙 저금리 시대라 ....예전에 자동차 이자 5%씩 했었을때 크레딧 유니온에서 받으면 3프로 후반에 주고 했었습니다. 집을 살때도 크레딧 유니온이 이자율이 유리합니다. 
 
그리고 결혼을 하신다음 다른 debt 은 consolidate 하셔도 student loan 은 부부끼리 consolidate 하시는건 바람직 하지 않습니다. 
 
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