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재테크 부자되기 4 (펌글)-Need=cost of attendance-EFC
01-13-2017 17:07:09
이민개혁 조회수 565
 
 
 
 
 
 
 
 
최대한 쉽게 설명할께요. 사실 넘 복잡해서 제대로 전달할려고 자세하게 적었다간 아무도 이해 못할것 같아요. 
공식
Need = Cost of Attendance - EFC
EFC 가 높아질수록 Need 가 작아집니다. 그럼 아 이 아이가 돈을 많이 안 줘도 되는구나 하고 파이낸셜 에이드가 작게 나옵니다.
EFC 가 산정되는 방식도 최대한 간단하게 설명할께요. 
부모가 자산이 20만불 있다고 가정할께요. 20만불 있다고 그걸 다 학비에 사용 못하니깐 국가에서 5.64% 만 계산합니다. 그리고 3만5천불은 그냥 reserve 로 빼줍니다. 즉 쉽게 공식으로 하면
$200,000-$35,000 = $165,000 X 0.0564 = $9,306 불이 EFC 로 책정 됩니다. EFC 가 높을수록 좋지 않은겁니다.
그러니 529 을 안하고 은행 CD 에 넣어 놓아도 마찬가지로 같은 공식으로 계산되는건 샘샘입니다. 대신 은행 CD 에 넣으면 늘어나는 돈도 적고 또 세금을 내야하지만 529은 학교 용도로 사용하면 택스 안내도 됩니다. 
 
자산으로 간주 안되는것이 있습니다. 401K, IRA, 저축성 생명보험. 이렇게 되면 생명보험에 돈을 넣으면 계산 안되니깐 좋다고 생각하시기 쉽지만 생명보험에서 돈을 빼서 사용하는 순간 인컴으로 간주됩니다. 그럼 다음년도 파이낸셜 에이드 받을때 영향이 있게 됩니다. 그리고 생명보험은 홀라이프 경우엔 1년에 붙는 이자가 아주 작습니다. 대신 개런티로 이자가 붙습니다. 그리고 매년 빼가는 돈이 많아 사실 투자가 많이 되질 않습니다. 
이것저것 더하면 4~6% 는 매년 생명보험이 529 을 하는것 보다 빼가는 돈이 더 많습니다. 
그림을 보면 2% 만 빼가는 돈이 더 비싸도 저렇게 차이가 많이나죠? 
생명보험에서 론으로 쓰는 돈은 이자가 붙는다는거 알고 계세요. 그리고 돈 다시 안 갚으면 결국엔 보험 혜지 됩니다.
그리고 생명보험은 첫 6년 동안은 돈 내시는거 거의 다 보험회사가 다 가져 갑니다. 
 
은퇴구좌에 들어 있는 돈은 자산으로 계산 안되니 당연히 거기에 돈을 많이 넣는게 좋겠죠?
 
EFC 를 보는것 중에서 인컴을 젤 많이 볼꺼에요. 그러니 두분이서 벌어서 6만불 이하 되지 않을것 같으면 미리 준비하세요.
 
EFC 계산할때 아이의 재산은 20% 간주 됩니다. 그러니 529 account 주인을 부모님으로 하세요. 수혜자를 아이로 하면 됩니다. 법이 바뀌어서 아이 재산도 5.64 프로 계산한다고 포브스에서 읽은게 있는데...저도 잘 모르겠으니 안전하게 부모님 이름으로 하세요.
 
UTMA/UGMA Account 는 그냥 아이한테 뮤추얼 펀드를 사주는겁니다. 부자들이 자기 재산을 살아 있을때 상속할려고 사용하는 방법중의 하나인데 이건 아이 재산으로 간주되어 20% 로 EFC 가 계산되어지니 어카운트 오픈 하실때 529 를 선택하는거 잊지 마세요.
 
물가는 3% 인상 되어가고 있습니다. 물가가 인상 되는건 나쁜게 아닙니다. 오히려 물가가 하락하는게 나쁜겁니다. 물가가 내일 내려갈껀데 누가 오늘 베스트 바이에 가서 TV 를 살까요? TV 가 안팔리니 TV 회사는 감원을 하게 되고...이게 오히려 악순환이 됩니다. 아주 적당히 조금씩 안정적으로 물가가 인상되는건 좋은겁니다.
 
연봉은 승진하면 10~15%...일 잘하면 4% 보통이면 2~3% 인상되죠. 대학 등록금은 매해 복리로 6.5% 인상되고 있습니다. 물가 상승률...연봉 상승률을 훨씬 뛰어 넘습니다. 
우리 자녀들이 대학갈땐....굉장히 비싸 질꺼에요. 대학 융자금 있으신 분들? 그게 얼마나 부담인지 잘 알고 계시죠? 점점 경쟁이 심해지는 시대 입니다.
Technology 가 발달되어 10명이 필요했던게 6명이 필요해졌고...아니 아웃소싱으로 인하여 회사에 관리자 3명만 있으면 됩니다. 
이런 시대에 아예 가난하지도 못해서 Aid 조금받고 융자 많이 받아서, 대학 졸업하고 취직도 만만치 않은데...파산해도 없어지지 않는 대학 융자금의 짐을 부모가 플랜해서 도와주세요.
 
하지만 이것이 부모님의 은퇴계획 보다 우선시 되면 안됩니다. 
 
첫번째 사진은 2% 투자회사가 Fee 로 매년 빼가면 얼마나 차이가 나는지 보여주는 사진 입니다.
처음에 만불을 넣었고 그걸 18년 동안 가만히 놓아둔겁니다. 1 년에 6% 씩 뮤추얼 펀드 투자가 이익을 주었다고 가정한것 입니다. 10%면 차이가 더 나겠죠?
두번째 사진은 www.vanguard.com 가서 어카운트를 여는 방법입니다.
 
미국에 36개 주에서 529 에 돈을 부으면, 세금 해택을 주고 있습니다. 해당 36개 주에 사시는 분들은 어카운트 오픈하실때 그 회사가 해당 주에 택스 해택을 주는 프로그램인지 확인하세요. 텍사스는 주 세금이 없으니 상관없구요...캘리포니아는 해당 36개주에 속하지 않으니 어디서 오픈을 하시던지 상관 없습니다. 
 
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